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29 jul | 06

Análise de crédito te deixa chateado? Que tal analisarmos esta questão? Você poderá mudar de opinião.

Por Jorge Alberto Gama

Não raramente ao ser informado que a sua aquisição parcelada terá que ser submetida ao crivo de uma análise de crédito, o cliente fica chateado. Deve imaginar que deverá passar por uma situação burocrática e desagradável.

A análise de crédito começa no preenchimento da Ficha Cadastral. Se preenchida plenamente e corretamente é favorável ao cliente. Este documento é confidencial e de uso restrito. Algumas cópias simples de documentos como R.G., C.P.F., Certidão de Casamento, se casado, comprovantes de renda e residência completam o que é solicitado ao cliente para que ele tenha seu crédito analisado.

De posse desse material, para falarmos com franqueza, será feita uma pesquisa junto às agências de informações comercias que retornarão possíveis apontamentos que o cliente possa ter.

Se você pensa que o serviço de análise de crédito resume-se a isso, então você deve mesmo achar que é uma chatice burocrática, mas vamos mostrar que o serviço é mais amplo e na verdade ele visa mais proteger o cliente do que a própria vendedora / construtora.

Falamos de apontamento, mas saiba que ter um desabono na praça não é sinônimo de uma sentença de crédito negado. Todos podem ter um momento difícil na vida e uma entrevista pode deixar claro que o problema havido já está sendo resolvido e que existem condições financeiras para assumir o compromisso do financiamento e de regularização das pendências apresentadas na análise.

Em situações mais críticas, muitas vezes a solução passa pela indicação de um fiador que apresente o perfil desejado, já no momento da assinatura do contrato.

A análise de crédito passa a proteger o cliente, na medida que o analista procura verificar se o compromisso assumido está de acordo com o fluxo financeiro do cliente na composição de rendas vs. despesas. Muito importante é a verificação também do quanto o compromisso assumido está comprometendo a sua renda, pois as prestações de um financiamento apesar de já terem o valor dos juros conhecido, ainda sofrerão a correção monetária. Se analisarmos que nem sempre o salário, no caso dos assalariados, acompanha os índices de correção monetária que procuram refletir a inflação do país, é muito importante o cliente não iniciar um financiamento com um comprometimento muito alto.

Outro estudo é sobre a relação renda vs. financiamento bancário, para quem comprou com essa opção de pagamento. Os agentes financeiros que concedem esses financiamentos de crédito imobiliário possuem regras para a concessão de crédito e o analista mais uma vez verifica se a renda atende a renda mínima exigida, quais rendas do cliente são reconhecidas pelo agente financeiro, qual o valor máximo de financiamento a renda permite, qual o prazo máximo concedido pelo banco, etc.

Já houve casos que a renda não se mostrou suficiente para que o compromisso fosse cumprido ao longo de todo o contrato e a solução foi à busca de um plano de pagamento mais elástico de forma que as prestações fossem suportadas pelo cliente e assim ele pode atingir seu objetivo plenamente que é a quitação do saldo devedor.

Infelizmente, já tivemos na análise casos onde, por exemplo, um casal realmente empolgado e maravilhado com o produto, a realização de um sonho, a concretização de um projeto de vida, assumiu o compromisso, mas que na análise de crédito verificou-se um altíssimo comprometimento da renda do casal. Em entrevista, onde procurávamos entender melhor se havia alguma reserva financeira não informada na Ficha Cadastral ou se havia algum parente próximo auxiliando financeiramente na aquisição, o casal disse que não, desistindo da aquisição e agradecendo, pois ao se deixarem levar pelo lado emocional, estavam se colocando em uma situação difícil e insustentável em curto prazo de tempo. Agradeceram de serem orientados e de passarem a ter a visão de analisarem sobre todos os ângulos que uma aquisição de um imóvel exige para que seja tranqüila e chegue até o final sem sobressaltos.

Como você já deve ter sentido, o analista de crédito age também como um consultor financeiro que orienta e verifica se o cliente está assumindo um compromisso financeiro, muitas vezes de longo prazo, de forma segura e tranqüila. Muitas vezes, em uma entrevista o cliente passa a entender melhor seu compromisso e em uma segunda conversa com o pessoal do setor de vendas, encontra uma condição de pagamento que seja mais tranqüila para o seu fluxo financeiro ou mesmo possíveis composições de renda que viabilizem um financiamento imobiliário junto aos agentes financeiros.

Se você ainda não se convenceu que a análise de crédito também protege o cliente, então passo mais um dado importante. Historicamente, nos prédios lançados pela construtora, após o início dos trabalhos de análise de crédito, o índice de inadimplência de condomínio é menor do que nos prédios onde o crédito não era analisado.

Esse dado interessa diretamente ao bolso do cliente, pois um prédio com elevada taxa de inadimplência passa a ter o valor do condomínio extremamente pesado para aqueles que pagam suas obrigações em dia e são adimplentes no condomínio.

Portanto, a análise de crédito é uma atividade que visa acima de tudo um negócio de baixo risco, tanto para a construtora como para o cliente, pois um bom negócio é aquele que é bom para as duas partes e ambos saiam satisfeitos do negócio realizado.

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Jorge Alberto Gama

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  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 12 de abril de 2011

    Caro Alberto, obrigado pelo seu comentário.
    Como já esclareci algumas vezes neste blog, cada instituição financeira é que faz a sua política de crédito. É verdade que muitos dos parâmetros e critérios adotados são comuns a várias delas, mas a correta interpretação do resultado de uma política somente a própria empresa é que pode auxiliá-lo. Infelizmente muitas vezes o colaborador que está em contato com você não tem conhecimento da política e apenas sabe interpretar se foi aprovado ou não aprovado, não deixando claro o motivo pelo qual não houve a aprovação.
    Manter o bom nome na praça, manter um bom relacionamento com uma instituição financeira (investimentos, poupança, etc.), ter um bom tempo de emprego e residência (estabilidade), se possível patrimônio pessoal, não ter outros compromissos financeiros, são elementos que vão ajudando você a ter crédito na praça. Não desanime e procure os concorrentes. Quem sabe nos concorrentes você encontra uma política de crédito menos rigorosa e aprovem o seu crédito?
    Depois do primeiro crédito aprovado, mantendo sempre em dia suas prestações, os futuros créditos ficam mais fáceis de serem aprovados, pois você já demonstrou ao mercado que é um bom pagador. Também vem ai o cadastro positivo que deve reforçar o crédito a quem honra seus compromissos. Boa sorte!

  • Enviado por alysson

    Em 16 de abril de 2011

    ola gostaria saber pq meu score e baixao fuii commpra carro
    nao deu certo mais tenho conta banco cartao de cretido oque devo fazer um amigo meu falo que tenho que usa meu cartao de cretido muito pra fazer boa linha de cretido na praca isso e verdade tenho tb conta celuar ajuda tb comodevo usa cartao para aumenta minha linha de cretido obrigada

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 19 de abril de 2011

    Cara Alysson, obrigado pelo seu comentário.
    Como expliquei outras vezes neste blog, a política de crédito de uma empresa ou instituição financeira é de conhecimento somente dela, portanto não tenho condições de responder a você o porquê seu score foi classificado como baixo.
    Outros pontos costumam ser analisados em uma concessão de crédito. Tempo de residência, tempo de serviço, o valor do salário e quanto a prestação vai comprometer do seu salário, patrimônio pessoal, regularidade cadastral na praça (SERASA, SCPC, etc.) são itens que ajudam a compor um score.
    A conta corrente e o uso do cartão de crédito, sem pagar parcelado porque os juros são altos, o ideal é sempre pagar a fatura pelo valor total, demonstram quanto dinheiro circula em suas mãos e sua capacidade de pagamento.
    Procure iniciar com linhas de crédito menores, como lojas de eletrodomésticos, etc. e assim você vai demonstrando que é uma boa pagadora, mas lembre-se que o ideal é sempre juntar o dinheiro e pagar a vista para não gastar com juros de financiamento que é sempre alto e acabam tornando a sua aquisição mais cara em função do custo financeiro atrelado a sua aquisição. Boa sorte!

  • Enviado por Vanessa Rodrigues

    Em 29 de abril de 2011

    Boa noite. Gostaria de saber se a análise da caixa economica para compra da imóvel eles pegam informação somente do ultimo IR ou se puxam os anteriores.

    Obrigada.

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 29 de abril de 2011

    Olá Vanessa, obrigado pelo seu comentário.
    Vanessa, na verdade a Caixa não puxa, você é que tem que apresentar e eles citam apenas que você deve apresentar a Declaração de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega à Receita Federal. Isto dá o entender que é apenas a do último ano. Boa sorte!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 29 de abril de 2011

    Olá Vanessa, obrigado pelo seu comentário.

    Vanessa, na verdade a Caixa não puxa, você é que tem que apresentar e eles citam apenas que você deve apresentar a Declaração de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega à Receita Federal. Isto dá o entender que é apenas a do último ano. Boa sorte!

  • Enviado por valdecy silva

    Em 4 de maio de 2011

    Valdecy, por gentilesa,gostaria de ser informado qual sao os
    motivos que as entidades finançeira encontram para nao aprovar propostas de solicitaçoes de creditos da pessoa fisica sem restriçoes junto aos orgao SPC, SERASA,CARTORIO DE PROTESTOS E SEM DEVOLUÇAO DE QUEQUES SEM FUNDO, isso esta acontecendo comigo, nao tenho nenhuma restriçoes e nao devo nada com restriçoes financeira e nem cheques sem fumdo.por meio desta requer uma resposta deimediato e o que posso fazer a nivel judicialmente. VALDECY 71 87460306.

  • Enviado por Agata

    Em 17 de junho de 2011

    Estou tentando um financiamento imobiliário junto a Caixa com o prjeto minha casa minha vida e já tive o nome sujo porém não mais, isso interfere na análise de creditos?

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 22 de junho de 2011

    Agata, obrigado pelo seu comentário.
    Uma vez que não consta mais a pendência, não deve atrapalhar em nada a aprovação do seu crédito junto a C.E.F. Boa sorte!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 22 de junho de 2011

    Valdecy Silva, obrigado pelo seu comentário.
    Como já escrevi aqui antes, a política de crédito de cada empresa, somente ela pode dizer qual é o critério adotado.
    Em vias gerais, além de apontamento e desabono, o que pode dar margem a não aprovação do crédito pode ser: renda mínima insuficiente para a linha de crédito solicitada; tempo de residência baixo; tempo de estabilidade no emprego baixo; falta de referências (pessoais, trabalhistas, bancárias, etc.). O ideal é que a empresa que avaliou o seu crédito em uma entrevista diga a você o que é preciso para ter o crédito aprovado naquela instituição. Boa sorte!

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