Blog Tecnisa - Mais construtora por m²

29 jul | 06

Análise de crédito te deixa chateado? Que tal analisarmos esta questão? Você poderá mudar de opinião.

Por Jorge Alberto Gama

Não raramente ao ser informado que a sua aquisição parcelada terá que ser submetida ao crivo de uma análise de crédito, o cliente fica chateado. Deve imaginar que deverá passar por uma situação burocrática e desagradável.

A análise de crédito começa no preenchimento da Ficha Cadastral. Se preenchida plenamente e corretamente é favorável ao cliente. Este documento é confidencial e de uso restrito. Algumas cópias simples de documentos como R.G., C.P.F., Certidão de Casamento, se casado, comprovantes de renda e residência completam o que é solicitado ao cliente para que ele tenha seu crédito analisado.

De posse desse material, para falarmos com franqueza, será feita uma pesquisa junto às agências de informações comercias que retornarão possíveis apontamentos que o cliente possa ter.

Se você pensa que o serviço de análise de crédito resume-se a isso, então você deve mesmo achar que é uma chatice burocrática, mas vamos mostrar que o serviço é mais amplo e na verdade ele visa mais proteger o cliente do que a própria vendedora / construtora.

Falamos de apontamento, mas saiba que ter um desabono na praça não é sinônimo de uma sentença de crédito negado. Todos podem ter um momento difícil na vida e uma entrevista pode deixar claro que o problema havido já está sendo resolvido e que existem condições financeiras para assumir o compromisso do financiamento e de regularização das pendências apresentadas na análise.

Em situações mais críticas, muitas vezes a solução passa pela indicação de um fiador que apresente o perfil desejado, já no momento da assinatura do contrato.

A análise de crédito passa a proteger o cliente, na medida que o analista procura verificar se o compromisso assumido está de acordo com o fluxo financeiro do cliente na composição de rendas vs. despesas. Muito importante é a verificação também do quanto o compromisso assumido está comprometendo a sua renda, pois as prestações de um financiamento apesar de já terem o valor dos juros conhecido, ainda sofrerão a correção monetária. Se analisarmos que nem sempre o salário, no caso dos assalariados, acompanha os índices de correção monetária que procuram refletir a inflação do país, é muito importante o cliente não iniciar um financiamento com um comprometimento muito alto.

Outro estudo é sobre a relação renda vs. financiamento bancário, para quem comprou com essa opção de pagamento. Os agentes financeiros que concedem esses financiamentos de crédito imobiliário possuem regras para a concessão de crédito e o analista mais uma vez verifica se a renda atende a renda mínima exigida, quais rendas do cliente são reconhecidas pelo agente financeiro, qual o valor máximo de financiamento a renda permite, qual o prazo máximo concedido pelo banco, etc.

Já houve casos que a renda não se mostrou suficiente para que o compromisso fosse cumprido ao longo de todo o contrato e a solução foi à busca de um plano de pagamento mais elástico de forma que as prestações fossem suportadas pelo cliente e assim ele pode atingir seu objetivo plenamente que é a quitação do saldo devedor.

Infelizmente, já tivemos na análise casos onde, por exemplo, um casal realmente empolgado e maravilhado com o produto, a realização de um sonho, a concretização de um projeto de vida, assumiu o compromisso, mas que na análise de crédito verificou-se um altíssimo comprometimento da renda do casal. Em entrevista, onde procurávamos entender melhor se havia alguma reserva financeira não informada na Ficha Cadastral ou se havia algum parente próximo auxiliando financeiramente na aquisição, o casal disse que não, desistindo da aquisição e agradecendo, pois ao se deixarem levar pelo lado emocional, estavam se colocando em uma situação difícil e insustentável em curto prazo de tempo. Agradeceram de serem orientados e de passarem a ter a visão de analisarem sobre todos os ângulos que uma aquisição de um imóvel exige para que seja tranqüila e chegue até o final sem sobressaltos.

Como você já deve ter sentido, o analista de crédito age também como um consultor financeiro que orienta e verifica se o cliente está assumindo um compromisso financeiro, muitas vezes de longo prazo, de forma segura e tranqüila. Muitas vezes, em uma entrevista o cliente passa a entender melhor seu compromisso e em uma segunda conversa com o pessoal do setor de vendas, encontra uma condição de pagamento que seja mais tranqüila para o seu fluxo financeiro ou mesmo possíveis composições de renda que viabilizem um financiamento imobiliário junto aos agentes financeiros.

Se você ainda não se convenceu que a análise de crédito também protege o cliente, então passo mais um dado importante. Historicamente, nos prédios lançados pela construtora, após o início dos trabalhos de análise de crédito, o índice de inadimplência de condomínio é menor do que nos prédios onde o crédito não era analisado.

Esse dado interessa diretamente ao bolso do cliente, pois um prédio com elevada taxa de inadimplência passa a ter o valor do condomínio extremamente pesado para aqueles que pagam suas obrigações em dia e são adimplentes no condomínio.

Portanto, a análise de crédito é uma atividade que visa acima de tudo um negócio de baixo risco, tanto para a construtora como para o cliente, pois um bom negócio é aquele que é bom para as duas partes e ambos saiam satisfeitos do negócio realizado.

If you enjoyed this post, please consider leaving a comment or subscribing to the RSS feed to have future articles delivered to your feed reader.
Compartilhe
com seus amigos
Outras opções
de compartilhamento

Jorge Alberto Gama

Fique ligado em tudo o que acontece nesse post. Clique aqui

Fechar

Páginas: « 1 … 12 13 14 15 16 [17] 18 19 20 21 22 … 30 »

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 17 de fevereiro de 2011

    Caro Jose, grato pelo seu comentário.
    Cada empresa é responsável por sua política de crédito e somente a empresa conhece os criterios de avaliação empregados. Cabe a ela verificar se os analistas estão cumprindo a política sob pena de perder clientes para a concorrência. Boa sorte!

  • Enviado por Jorge A. Gama.

    Em 17 de fevereiro de 2011

    Caro Francisco, agradeço seu comentário.
    Sugiro que procure a administração do seu consórcio para aprofundar seu conhecimento sobre a possibilidade de ser contemplado através do lance, mesmo tendo restrições.
    Além da legislação que rege os consórcios, ao aderir a um consórcio as regras devem ter ficado claras no momento da adesão. Procure consultá-las. Boa sorte!

  • Enviado por vanessa

    Em 28 de fevereiro de 2011

    boa tarde!
    preciso de sua ajuda urgente sou casada no civil mas financiei um aparatamento so no nome do meu marido por constar restriçoes no spc/serasa a cef pediu a certidao de nascimento do meu marido e nao consta averbaçao que ele e casado a cef pode descobrir que ele e casado e negar o financiamento

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 28 de fevereiro de 2011

    Cara Vanessa, grato pelo seu comentário!
    Para compra em separado apenas quem é casado pelo regime de separação total de bens. Se este não é o seu caso a resposta é sim,afinal a aquisição é feita pelo casal e não apenas por um dos cônjuges. Se possível procure limpar as restrições em seu nome. Boa sorte!

  • Enviado por Renan Mingorance de Sousa

    Em 5 de março de 2011

    Olá! Desculpa a demora.
    Olha, já trabalhei com algumas construtoras onde o contrato inicial de compra e venda vinha com clausula de correção e atualização monetária (INCC – IGPM – etc). O que acontece, é que no momento do financiamento, ou no momento que você vai quitar sua dívida a construtora faz um aditamento do seu contrato dizendo os valores atualizados.
    Pode ser que seja isso, não acredito se tratar de um NOVO CONTRATO, mas sim um aditamento do Primeiro, grandes construtoras tem essa prática.
    Abss

  • Enviado por Johnny

    Em 6 de março de 2011

    Olá Jorge, como foi bom ler tudo o que foi escrito por você! Tenho apenas 22 anos e infelizmente em algumas vezes não paguei devidamente em dia as minhas contas, talvez por minha imaturidade ou talvez por grande falta de conhecimento sobre tudo o que, hoje, estou lendo e aprendendo.

    Olá Jorge, como foi bom ler tudo o que foi escrito por você! Tenho apenas 22 anos e infelizmente em algumas vezes não paguei devidamente em dia as minhas contas, talvez por imaturidade minha ou talvez por grande falta de conhecimento sobre tudo o que, hoje, estou lendo e aprendendo.

    Esses dias resolvi fazer um cartão de crédito em uma loja, para aquisição de um celular, e como citado, a unica resposta foi ” você não tem pontuação suficiente “. Fui para casa, procurei alguns sites para verificar se meu nome estava negativado em algumas instituições credoras e não estava de fato (acho que nem deveria ter feito isso). Comecei a pesquisar sobe o por que de não ter sido aprovado. Acabei lendo sobre o ” Score “, no começo fiquei meio chateado de fato, como mesmo o título de sua materia diz, mas depois, comecei a ler, e entender sobre todas as burradas que um dia eu ja teria feito, hoje depois de ler sua matéria só tive vergonha de tudo o que está acontecendo e por ser tão novo já estar passando por esses problemas. Infelizmente achava que apenas pagando o que devia com as correções e juros estabelecidos pelas empresas eu estaria cumprindo com o meu dever (vergonha de ter pensado assim). Penso eu, que as empresas e esses orgãos deveriam divulgar mais sobre isso. Engraçado é que ninguém quer que existam inadimplentes, mas evitar que eles nasçam ninguem faz nao é? =\

    Bom, agradeço por tudo o que escreveu e tenha certeza que eu aprendi a lição, talvez de um jeito ruim mas aprendi! rs

    Abraços e mais uma vez parabéns!

    Bom, agradeço por tudo o que escreveu e tenha certeza que eu aprendi a lição, talvez de um jeito ruim mas aprendi! rs

    Abraços e mais uma vez parabéns!

  • Enviado por Larissa Ribeiro

    Em 9 de março de 2011

    Excelente explicação!

    Parabens!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 14 de março de 2011

    Olá Renam, grato pelos eu comentário.
    Sim, o aditamento de fato existe. Na verdade é um Instrumento de Reconhecimento de Dívida Pré-Existente se ficou algum pró-soluto com a construtora. Como o financiamento bancário dá “quitação” por parte da construtora ao imóvel financiado pelo banco, as construtoras apuram o saldo devedor remanescente, devidamente corrigido conforme as clausulas contratuais, e assinam esse novo documento para assegurar o recebimento do pró-soluto. Normalmente neste momento pede-se garantias, uma vez que o imóvel não pode mais ser reclamado na ausência de pagamento por parte do comrpador. Abraços.

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 14 de março de 2011

    Caro Johnny, obrigado pelo seu comentário e por suas elogiosas palavras de incentivo.
    Johnny, como você já deve ter lido nos posts acima, o caminho de recuperação do crédito na praça é longo e difícil, mas não impossível. Não se penalize tanto e olhe para a frente e com a determinação de reconquistar seu “bom” nome na praça. Como você é jovem, tem tempo para que isso aconteça.
    Com isso vem outra lição. Não viver somente de crédito. Procure poupar, aplicar e criar relacionamento com uma instituição financeira. Pagar em dia suas contas, mesmo que não seja um crediário, mas uma conta de celular, de luz, água, enfim, manter em dia tudo que é compromisso.
    Juntando o bom comportamento com a poupança e os investimentos, mais estabilização em emprego, moradia e se possível patrimônio pessoal, você terá recuperado ao longo do tempo seu “bom” nome na praça. Parabéns a você por já ter dado o primeiro passo. Nem todos tem a humildade de reconhecer que deram motivo para as complicações com o nome na praça. Você já venceu essa barreira e agora é literalmente investir em seu futuro. Boa sorte!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 14 de março de 2011

    Larissa, obrigado pelo seu comentário e pelas palavras de incentivo.

Páginas: « 1 … 12 13 14 15 16 [17] 18 19 20 21 22 … 30 »

  1. *
    To prove you're a person (not a spam script), type the security word shown in the picture. Click on the picture to hear an audio file of the word.
    Anti-spam image

Receba as atualizações desse post.
Escolha uma das opções abaixo:

celular

Cadastre seu número de celular e receba grátis um alerta a cada novo comentário inserido neste post

Para descadastrar seu celular clique aqui

e-mail

Cadastre seu e-mail e receba um alerta a cada novo comentário inserido neste post

Para descadastrar seu e-mail clique aqui

RSS

Assine o RSS e receba grátis um alerta a cada novo comentário feito nesse post.

assine

fechar