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29 jul | 06

Análise de crédito te deixa chateado? Que tal analisarmos esta questão? Você poderá mudar de opinião.

Por Jorge Alberto Gama

Não raramente ao ser informado que a sua aquisição parcelada terá que ser submetida ao crivo de uma análise de crédito, o cliente fica chateado. Deve imaginar que deverá passar por uma situação burocrática e desagradável.

A análise de crédito começa no preenchimento da Ficha Cadastral. Se preenchida plenamente e corretamente é favorável ao cliente. Este documento é confidencial e de uso restrito. Algumas cópias simples de documentos como R.G., C.P.F., Certidão de Casamento, se casado, comprovantes de renda e residência completam o que é solicitado ao cliente para que ele tenha seu crédito analisado.

De posse desse material, para falarmos com franqueza, será feita uma pesquisa junto às agências de informações comercias que retornarão possíveis apontamentos que o cliente possa ter.

Se você pensa que o serviço de análise de crédito resume-se a isso, então você deve mesmo achar que é uma chatice burocrática, mas vamos mostrar que o serviço é mais amplo e na verdade ele visa mais proteger o cliente do que a própria vendedora / construtora.

Falamos de apontamento, mas saiba que ter um desabono na praça não é sinônimo de uma sentença de crédito negado. Todos podem ter um momento difícil na vida e uma entrevista pode deixar claro que o problema havido já está sendo resolvido e que existem condições financeiras para assumir o compromisso do financiamento e de regularização das pendências apresentadas na análise.

Em situações mais críticas, muitas vezes a solução passa pela indicação de um fiador que apresente o perfil desejado, já no momento da assinatura do contrato.

A análise de crédito passa a proteger o cliente, na medida que o analista procura verificar se o compromisso assumido está de acordo com o fluxo financeiro do cliente na composição de rendas vs. despesas. Muito importante é a verificação também do quanto o compromisso assumido está comprometendo a sua renda, pois as prestações de um financiamento apesar de já terem o valor dos juros conhecido, ainda sofrerão a correção monetária. Se analisarmos que nem sempre o salário, no caso dos assalariados, acompanha os índices de correção monetária que procuram refletir a inflação do país, é muito importante o cliente não iniciar um financiamento com um comprometimento muito alto.

Outro estudo é sobre a relação renda vs. financiamento bancário, para quem comprou com essa opção de pagamento. Os agentes financeiros que concedem esses financiamentos de crédito imobiliário possuem regras para a concessão de crédito e o analista mais uma vez verifica se a renda atende a renda mínima exigida, quais rendas do cliente são reconhecidas pelo agente financeiro, qual o valor máximo de financiamento a renda permite, qual o prazo máximo concedido pelo banco, etc.

Já houve casos que a renda não se mostrou suficiente para que o compromisso fosse cumprido ao longo de todo o contrato e a solução foi à busca de um plano de pagamento mais elástico de forma que as prestações fossem suportadas pelo cliente e assim ele pode atingir seu objetivo plenamente que é a quitação do saldo devedor.

Infelizmente, já tivemos na análise casos onde, por exemplo, um casal realmente empolgado e maravilhado com o produto, a realização de um sonho, a concretização de um projeto de vida, assumiu o compromisso, mas que na análise de crédito verificou-se um altíssimo comprometimento da renda do casal. Em entrevista, onde procurávamos entender melhor se havia alguma reserva financeira não informada na Ficha Cadastral ou se havia algum parente próximo auxiliando financeiramente na aquisição, o casal disse que não, desistindo da aquisição e agradecendo, pois ao se deixarem levar pelo lado emocional, estavam se colocando em uma situação difícil e insustentável em curto prazo de tempo. Agradeceram de serem orientados e de passarem a ter a visão de analisarem sobre todos os ângulos que uma aquisição de um imóvel exige para que seja tranqüila e chegue até o final sem sobressaltos.

Como você já deve ter sentido, o analista de crédito age também como um consultor financeiro que orienta e verifica se o cliente está assumindo um compromisso financeiro, muitas vezes de longo prazo, de forma segura e tranqüila. Muitas vezes, em uma entrevista o cliente passa a entender melhor seu compromisso e em uma segunda conversa com o pessoal do setor de vendas, encontra uma condição de pagamento que seja mais tranqüila para o seu fluxo financeiro ou mesmo possíveis composições de renda que viabilizem um financiamento imobiliário junto aos agentes financeiros.

Se você ainda não se convenceu que a análise de crédito também protege o cliente, então passo mais um dado importante. Historicamente, nos prédios lançados pela construtora, após o início dos trabalhos de análise de crédito, o índice de inadimplência de condomínio é menor do que nos prédios onde o crédito não era analisado.

Esse dado interessa diretamente ao bolso do cliente, pois um prédio com elevada taxa de inadimplência passa a ter o valor do condomínio extremamente pesado para aqueles que pagam suas obrigações em dia e são adimplentes no condomínio.

Portanto, a análise de crédito é uma atividade que visa acima de tudo um negócio de baixo risco, tanto para a construtora como para o cliente, pois um bom negócio é aquele que é bom para as duas partes e ambos saiam satisfeitos do negócio realizado.

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  • Enviado por lucas

    Em 19 de janeiro de 2012

    Olá,tenho 24 anos e estou tentando comprar um carro.
    so que a minha ficha não aprova por que ja tentei comprar um carro em 4 financeirass so que não deu certo por causa do registro de informaçoes.
    eu gostaria de saber quanto tempo leva pra essa minha informação sair dos bancos?
    Obrigado!

  • Enviado por Rogerio

    Em 20 de janeiro de 2012

    Continuo achando que analista de crédito é parcial. Não está nem aí, se os dados ‘x’, ‘y’ ou ‘z’ não batem naquele padrãozinho medíocre que alguém lhe ensinou, o robozinho simplesmente declina da concessão do crédito.

  • Enviado por lucas

    Em 20 de janeiro de 2012

    mais será que demora pra esses registros sumirem?
    ou nunca mais posso comprar um carro por causa do registro?

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 24 de janeiro de 2012

    Caro Lucas, obrigado pelo seu comentário.
    Lucas, se você quita seus débitos, sai em no máximo cinco dias. Se você não pagar, em cinco anos a baixa é automática por força de lei. Boa sorte!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 24 de janeiro de 2012

    Caro Rogerio, obrigado pelo seu comentário.
    Existem empresas que adotam o critério citado por você, sem dúvida, porém visa proteger a empresa da subjetividade do analista. Nem para um “amigo” ele consegue aprovar o crédito. Boa sorte!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 24 de janeiro de 2012

    Caro Luca, obrigado pelo seu comentário.
    Pode demorar sim. Construir um bom nome na praça leva muito tempo. Destruir a imagem de bom pagador é rápido. Boa sorte!

  • Enviado por Wameed

    Em 16 de fevereiro de 2012

    Awesome post! You hevdmaae some very interesting observations and I appreciate the time you’ve taken in your writing. It is plain to see that you know what you are talking about. I am excited to read more of your sites content.

  • Enviado por camila

    Em 28 de fevereiro de 2012

    Bom Dia
    Gostaria de saber ,tinha uma divida no meu nome, constava no serasa mas não consta mais,fiz a conta e ja faz 5 anos isso, e estou financiando um apto tem algum problema ou eu tenho que atras da loja e verificar.mesmo que não consta mais

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 5 de março de 2012

    Cara Camila, grato pelo seu comentário.
    Por lei as dívidas com mais de cinco anos devem ser baixadas de todos os cadastros e em tese não vão ser motivo de restrição de novas análises. Boa sorte!

  • Enviado por Anderson

    Em 5 de março de 2012

    Boa noite,deixei de pagar um emprestimo que fiz em um banco e meu nome foi negativado,fiquei por 5 anos com o nome no serasa,mais agora não consta mais nada,será que consigo financiar um imóvel pela caixa,ou eles vão barrar por causa deste apontamento em aberto?

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