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29 jul | 06

Análise de crédito te deixa chateado? Que tal analisarmos esta questão? Você poderá mudar de opinião.

Por Jorge Alberto Gama

Não raramente ao ser informado que a sua aquisição parcelada terá que ser submetida ao crivo de uma análise de crédito, o cliente fica chateado. Deve imaginar que deverá passar por uma situação burocrática e desagradável.

A análise de crédito começa no preenchimento da Ficha Cadastral. Se preenchida plenamente e corretamente é favorável ao cliente. Este documento é confidencial e de uso restrito. Algumas cópias simples de documentos como R.G., C.P.F., Certidão de Casamento, se casado, comprovantes de renda e residência completam o que é solicitado ao cliente para que ele tenha seu crédito analisado.

De posse desse material, para falarmos com franqueza, será feita uma pesquisa junto às agências de informações comercias que retornarão possíveis apontamentos que o cliente possa ter.

Se você pensa que o serviço de análise de crédito resume-se a isso, então você deve mesmo achar que é uma chatice burocrática, mas vamos mostrar que o serviço é mais amplo e na verdade ele visa mais proteger o cliente do que a própria vendedora / construtora.

Falamos de apontamento, mas saiba que ter um desabono na praça não é sinônimo de uma sentença de crédito negado. Todos podem ter um momento difícil na vida e uma entrevista pode deixar claro que o problema havido já está sendo resolvido e que existem condições financeiras para assumir o compromisso do financiamento e de regularização das pendências apresentadas na análise.

Em situações mais críticas, muitas vezes a solução passa pela indicação de um fiador que apresente o perfil desejado, já no momento da assinatura do contrato.

A análise de crédito passa a proteger o cliente, na medida que o analista procura verificar se o compromisso assumido está de acordo com o fluxo financeiro do cliente na composição de rendas vs. despesas. Muito importante é a verificação também do quanto o compromisso assumido está comprometendo a sua renda, pois as prestações de um financiamento apesar de já terem o valor dos juros conhecido, ainda sofrerão a correção monetária. Se analisarmos que nem sempre o salário, no caso dos assalariados, acompanha os índices de correção monetária que procuram refletir a inflação do país, é muito importante o cliente não iniciar um financiamento com um comprometimento muito alto.

Outro estudo é sobre a relação renda vs. financiamento bancário, para quem comprou com essa opção de pagamento. Os agentes financeiros que concedem esses financiamentos de crédito imobiliário possuem regras para a concessão de crédito e o analista mais uma vez verifica se a renda atende a renda mínima exigida, quais rendas do cliente são reconhecidas pelo agente financeiro, qual o valor máximo de financiamento a renda permite, qual o prazo máximo concedido pelo banco, etc.

Já houve casos que a renda não se mostrou suficiente para que o compromisso fosse cumprido ao longo de todo o contrato e a solução foi à busca de um plano de pagamento mais elástico de forma que as prestações fossem suportadas pelo cliente e assim ele pode atingir seu objetivo plenamente que é a quitação do saldo devedor.

Infelizmente, já tivemos na análise casos onde, por exemplo, um casal realmente empolgado e maravilhado com o produto, a realização de um sonho, a concretização de um projeto de vida, assumiu o compromisso, mas que na análise de crédito verificou-se um altíssimo comprometimento da renda do casal. Em entrevista, onde procurávamos entender melhor se havia alguma reserva financeira não informada na Ficha Cadastral ou se havia algum parente próximo auxiliando financeiramente na aquisição, o casal disse que não, desistindo da aquisição e agradecendo, pois ao se deixarem levar pelo lado emocional, estavam se colocando em uma situação difícil e insustentável em curto prazo de tempo. Agradeceram de serem orientados e de passarem a ter a visão de analisarem sobre todos os ângulos que uma aquisição de um imóvel exige para que seja tranqüila e chegue até o final sem sobressaltos.

Como você já deve ter sentido, o analista de crédito age também como um consultor financeiro que orienta e verifica se o cliente está assumindo um compromisso financeiro, muitas vezes de longo prazo, de forma segura e tranqüila. Muitas vezes, em uma entrevista o cliente passa a entender melhor seu compromisso e em uma segunda conversa com o pessoal do setor de vendas, encontra uma condição de pagamento que seja mais tranqüila para o seu fluxo financeiro ou mesmo possíveis composições de renda que viabilizem um financiamento imobiliário junto aos agentes financeiros.

Se você ainda não se convenceu que a análise de crédito também protege o cliente, então passo mais um dado importante. Historicamente, nos prédios lançados pela construtora, após o início dos trabalhos de análise de crédito, o índice de inadimplência de condomínio é menor do que nos prédios onde o crédito não era analisado.

Esse dado interessa diretamente ao bolso do cliente, pois um prédio com elevada taxa de inadimplência passa a ter o valor do condomínio extremamente pesado para aqueles que pagam suas obrigações em dia e são adimplentes no condomínio.

Portanto, a análise de crédito é uma atividade que visa acima de tudo um negócio de baixo risco, tanto para a construtora como para o cliente, pois um bom negócio é aquele que é bom para as duas partes e ambos saiam satisfeitos do negócio realizado.

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Jorge Alberto Gama

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  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 19 de dezembro de 2011

    Caro Anderson, obrigado pelo seu comentário.
    Pesa positivamente ter estabilidade no emprego e pagar em dia seus compromissos, porém os outros compromissos podem reduzir o valor máximo a ser aprovado neste novo financiamento uma vez que parte da sua renda já está comprometida com eles. Mesmo em dia não deixa de ser um compromisso já assumido por você que absorve 42,87% da sua renda. Boa sorte.

  • Enviado por Daniel

    Em 21 de dezembro de 2011

    Boa tarde,
    Gostaria de esclarecer algo com vc. Pretendo aprovar meu crédito em um consórcio WW, transferência de cota com carro contemplado. a parcela é de 760,00 e entrada de 17.000,00. tenho um apartamento financiado no meu nome pela minha casa minha vida (financiamento feito a 02 anos atrás) prestação de 342,00. porém ele está alugado, pois moro em casa. minha renda mensal gira em torno de 2.800,00 + 700,00 ESPOSA. Porém trabalho em uma empresa que me paga comissão por fora. a pergunta é: Será que consigo aprovar meu crédito declarando esta renda e da minha esposa? como posso comprovar a comissão que ganho por fora? uma declaração da empresa resolve?

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 21 de dezembro de 2011

    Caro Daniel, obrigado pelo seu comentário.
    Vai depender da política de crédito que o consórcio pratica. Em algumas instituições financeiras eles procuram levar em consideração a movimentação em c/c se essa comissão você passa por ela, só para citar um exemplo. Outra forma pode ser a declaração citada por você. Aconselho explicar toda a composição da sua renda para o consórcio e verificar com eles de que forma você pode compravar o rendimento familiar total. Boa sorte!

  • Enviado por Jean Marcel

    Em 30 de dezembro de 2011

    Caro amigo. Fui hoje à uma loja Toyota na minha cidade, e financiei uma 2012, SR 3.0, cinza, no valor de $ 111 K.

    Sou advogado, ou seja, um profissional liberal. Como sei que a burocracia para um financiamento ser aprovado é enorme, optei por me desgastar um pouco, e dar uma entrada de 50% do valor do carro, no caso, 55.500 mil reais e financiando o resto. Possuo uma renda de 6.000 mil reais.

    Na experiência de vocês, dando os 50% do valor do carro, o financiamento será aprovado em 48 parcelas?

    Desde já agradeço. Abraço!

  • Enviado por rogerio pascoal

    Em 9 de janeiro de 2012

    minha ficha foi passada varias vezes e em varios bancos e nao foi aprovada p um vendedor de carros,ja fui no cdl dar baixa,vc acha q depois de dar baixa no sistema ainda vai ficar ruim p/aprovar o meu financiamento???a unica restriçao era a renda!!!!!desde ja agradeço!!!!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 10 de janeiro de 2012

    Caro Jean, obrigado pelo seu comentário.
    Fazendo uma estimativa de comprometimento de renda já que os custos financeiros desse financiamento não são conhecidos, como também são desconhecidos outros fatores normalmente pesquisados, a prestação deve comprometer algo próximo de 25% da sua renda e a possibilidade de aprovação é muito grande. Boa sorte!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 10 de janeiro de 2012

    Caro Rogerio, obrigado pelo seu comentário.
    Resolvendo o apontamento e havendo renda suficiente as possibilidades de aprovação do seu crédito são maiores. Normalmente nos financiamentos de automóveis o agente financeiro pega como garantia a alienação fiduciária o próprio bem financiado. Boa sorte!

  • Enviado por Rômulo de Almeida

    Em 15 de janeiro de 2012

    Caros Drs,dom dia.

    Dei entrada com documentação na CEF para pré-aprovação de credito imobiliario, a gerente me pediu para pagar uma taxa de R$310 reais referente a avaliação dos meus dados (ficha) e vistória do imóvel,caso não aprove o credito vão me restituir a quantia que paguei adiantado?Pois está demorando sair o resultado , já tem mais de 30 dias e o banco do Brasil já aprovou meu credito.

  • Enviado por alison tavares

    Em 16 de janeiro de 2012

    Caro amigo estou tentando financiar totalmente uma moto /honda twister no valor de 6500
    possuo 19 meses de carteira assinada e uma renda de 1200 reais por mes mais horas extras …que fica em torno de 1340 será que serei aprovado ?
    desde já obrigado!!!

  • Enviado por Murilo Guimarães

    Em 18 de janeiro de 2012

    Boa tarde!

    Veja se consegue tirar algumas dúvidas minhas:

    Estou comprando um imóvel no valor de R$185.000,00, tenho união estável com minha noiva e juntos, temos uma renda de aproximadamente 12mil/mês.
    Ela é registrada em regime CLT e eu sou cooperado da área de TI. Eu tenho um fundo de garantia que vou utilizar para abater parcelas do financiamento. Vamos dar 10% de entrada e financiar o restante…

    Pois bem. Além disso, eu tenho CNPJ e alguns impostos atrasados. Isso é verificado na hora do financiamento de pessoa física?

    Acreditamos que vamos ser aprovados, porém me parece que a imobiliária e vendedor tem uma multa caso não aprove meu financiamento e estou com medo de arriscar.

    Aguardo e obrigado.

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