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29 jul | 06

Análise de crédito te deixa chateado? Que tal analisarmos esta questão? Você poderá mudar de opinião.

Por Jorge Alberto Gama

Não raramente ao ser informado que a sua aquisição parcelada terá que ser submetida ao crivo de uma análise de crédito, o cliente fica chateado. Deve imaginar que deverá passar por uma situação burocrática e desagradável.

A análise de crédito começa no preenchimento da Ficha Cadastral. Se preenchida plenamente e corretamente é favorável ao cliente. Este documento é confidencial e de uso restrito. Algumas cópias simples de documentos como R.G., C.P.F., Certidão de Casamento, se casado, comprovantes de renda e residência completam o que é solicitado ao cliente para que ele tenha seu crédito analisado.

De posse desse material, para falarmos com franqueza, será feita uma pesquisa junto às agências de informações comercias que retornarão possíveis apontamentos que o cliente possa ter.

Se você pensa que o serviço de análise de crédito resume-se a isso, então você deve mesmo achar que é uma chatice burocrática, mas vamos mostrar que o serviço é mais amplo e na verdade ele visa mais proteger o cliente do que a própria vendedora / construtora.

Falamos de apontamento, mas saiba que ter um desabono na praça não é sinônimo de uma sentença de crédito negado. Todos podem ter um momento difícil na vida e uma entrevista pode deixar claro que o problema havido já está sendo resolvido e que existem condições financeiras para assumir o compromisso do financiamento e de regularização das pendências apresentadas na análise.

Em situações mais críticas, muitas vezes a solução passa pela indicação de um fiador que apresente o perfil desejado, já no momento da assinatura do contrato.

A análise de crédito passa a proteger o cliente, na medida que o analista procura verificar se o compromisso assumido está de acordo com o fluxo financeiro do cliente na composição de rendas vs. despesas. Muito importante é a verificação também do quanto o compromisso assumido está comprometendo a sua renda, pois as prestações de um financiamento apesar de já terem o valor dos juros conhecido, ainda sofrerão a correção monetária. Se analisarmos que nem sempre o salário, no caso dos assalariados, acompanha os índices de correção monetária que procuram refletir a inflação do país, é muito importante o cliente não iniciar um financiamento com um comprometimento muito alto.

Outro estudo é sobre a relação renda vs. financiamento bancário, para quem comprou com essa opção de pagamento. Os agentes financeiros que concedem esses financiamentos de crédito imobiliário possuem regras para a concessão de crédito e o analista mais uma vez verifica se a renda atende a renda mínima exigida, quais rendas do cliente são reconhecidas pelo agente financeiro, qual o valor máximo de financiamento a renda permite, qual o prazo máximo concedido pelo banco, etc.

Já houve casos que a renda não se mostrou suficiente para que o compromisso fosse cumprido ao longo de todo o contrato e a solução foi à busca de um plano de pagamento mais elástico de forma que as prestações fossem suportadas pelo cliente e assim ele pode atingir seu objetivo plenamente que é a quitação do saldo devedor.

Infelizmente, já tivemos na análise casos onde, por exemplo, um casal realmente empolgado e maravilhado com o produto, a realização de um sonho, a concretização de um projeto de vida, assumiu o compromisso, mas que na análise de crédito verificou-se um altíssimo comprometimento da renda do casal. Em entrevista, onde procurávamos entender melhor se havia alguma reserva financeira não informada na Ficha Cadastral ou se havia algum parente próximo auxiliando financeiramente na aquisição, o casal disse que não, desistindo da aquisição e agradecendo, pois ao se deixarem levar pelo lado emocional, estavam se colocando em uma situação difícil e insustentável em curto prazo de tempo. Agradeceram de serem orientados e de passarem a ter a visão de analisarem sobre todos os ângulos que uma aquisição de um imóvel exige para que seja tranqüila e chegue até o final sem sobressaltos.

Como você já deve ter sentido, o analista de crédito age também como um consultor financeiro que orienta e verifica se o cliente está assumindo um compromisso financeiro, muitas vezes de longo prazo, de forma segura e tranqüila. Muitas vezes, em uma entrevista o cliente passa a entender melhor seu compromisso e em uma segunda conversa com o pessoal do setor de vendas, encontra uma condição de pagamento que seja mais tranqüila para o seu fluxo financeiro ou mesmo possíveis composições de renda que viabilizem um financiamento imobiliário junto aos agentes financeiros.

Se você ainda não se convenceu que a análise de crédito também protege o cliente, então passo mais um dado importante. Historicamente, nos prédios lançados pela construtora, após o início dos trabalhos de análise de crédito, o índice de inadimplência de condomínio é menor do que nos prédios onde o crédito não era analisado.

Esse dado interessa diretamente ao bolso do cliente, pois um prédio com elevada taxa de inadimplência passa a ter o valor do condomínio extremamente pesado para aqueles que pagam suas obrigações em dia e são adimplentes no condomínio.

Portanto, a análise de crédito é uma atividade que visa acima de tudo um negócio de baixo risco, tanto para a construtora como para o cliente, pois um bom negócio é aquele que é bom para as duas partes e ambos saiam satisfeitos do negócio realizado.

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  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 7 de novembro de 2011

    Cara Mila, obrigado pelo seu comentário.
    São fatos recentes e podem sim pesar na sua pontuação. Em todo caso, como comentei neste blog em outras oportunidades, a política de crédito é de cada empresa ou instituição financeira, logo apenas a financiera que vai analisar seu crédito é que pode ter a certeza se uma nova análise de crédito vai ser aprovada ou não. Fato é que com dois financiamentos de carro, o comprometimento da sua renda pode ficar mais elevado pelo acúmulo de crédito a ser concedido e dai ser um fator de você pontuar baixo. Normalmente as financeiras possuem um percentual máximo de comprometimento da renda com o valor das prestações somadas. Boa sorte!

  • Enviado por wellington

    Em 7 de novembro de 2011

    caro amigo. estou tendo problemas com um financiamento de um veiculo.
    passei duas vezes e nao fui aprovado.
    tenho renda mensal de 2 mil reais, tenho conta no bradesco a 4 anos e tenho o nome limpo na praca.
    poderia me acoselhar o q esta acontecendo?
    segundo os vendedores das agencias, dizem que minha ficha é otima.
    e pq sera que nao é aprovada?

  • Enviado por amaury

    Em 8 de novembro de 2011

    *

    caro amigo. estou tendo problemas com um financiamento de um veiculo.
    passei uma vez e nao fui aprovado estou financiando um veículo de 15.000
    tenho renda mensal de 2.200 reais, tenho conta no bradesco a 4 anos e tenho o nome limpo na praca.
    poderia me acoselhar o q esta acontecendo?
    segundo os vendedores das agencias, dizem que minha ficha é otima.
    e pq sera que nao é aprovada?

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 10 de novembro de 2011

    Caro Wellington, obrigado pelo seu comentário.
    Pelo que você descreveu realmente as informações são boas, mas é preciso aprofundar-se e ter muito mais detalhes para poder dar uma opinião segura.
    Como já comentado anteriormente, cada empresa ou instituição financeira é que sabe a sua política de crédito, mas certamente existem outros pontos que devem estar sendo analisados além dos que você relatou. Percentual de comprometimento de renda com a prestação do veículo, tempo de residência, estabilidade no emprego ou mesmo a forma de renda apresentada, etc.
    Além de solicitar a financeira o que está impedindo a aprovação do seu crédito, experimente ir à concorrência e verifique se lá seu crédito é aprovado. Será um argumento a mais junto a quem está lhe negando o crédito, para que reavalie a análise realizada. Boa sorte!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 10 de novembro de 2011

    Caro Amaury, obrigado pelo seu comentário.
    Seu caso é idêntico ao do Wellington.
    Siga os mesmos conselhos que passei a ele. Boa sorte!

  • Enviado por Costa

    Em 17 de novembro de 2011

    Caro amigo, sou advogado e possuo uma renda mensal de 6 mil reais comprovada por Decore. Meu financiamento não foi aprovado. Então, consegui uma amiga, que é gerente de uma empresa e tem uma renda comprovada de 4 mil reais, mas uma movimentação bancário no banco Bradesco ( que por sinal é o banco que estamos tentando financiar ) de 5 anos, ambos com o nome limpo na praça, e mesmo assim nosso crédito foi negado. Amigo, por favor, me dê uma luz de como podemos fazer para conseguirmos financiarmos esse carro !! Desde já agradeço !!!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 18 de novembro de 2011

    Caro Costa, obrigado pelo seu comentário.
    Vejo que você melhorou a renda compondo com sua amiga, ambos com nome sem restrições na praça e mesmo assim o banco continua recusando o crédito. Fica difícil saber com certeza, mas procure recordar se no passado houve alguma ação sua contra o banco ou do banco contra você? Se houve algum acordo cuja dívida foi quitada por valor inferior ao saldo devedor? Verifique se você tem homônimos na praça. Caso a resposta a todas estas perguntas sejam negativas, só restam dois caminhos: o primeiro é vocês procurarem a gerente da conta da sua amiga e pedirem a ela o empenho em levantar o motivo da recusa. Segundo, procurarem outro banco/financeira. Boa sorte!

  • Enviado por Franklin

    Em 21 de novembro de 2011

    Boa tarde.
    Estou com um problema, comprei um apartamento e na hora da compra fui informado que para o finaciamento meu nome não poderia constar no SPC ou no SERASA, acontece que agora meu financiamento está travado por um tal de Risco D no BB, onde irei financiar meu imovel, fui ao banco e informaram que é devido a um débito anterior que tive. Este débito eu paguei com abatimento e após descobrir que pagando desta forma o meu nome ficaria com restrição interna no BB, retornei e quitei todo o resíduo + juros etc, porem mesmo assim fica este risco, como devo proceder, como o imóvel foi comprado na planta não posso financiar por outro banco, perdi todo o investimento que fiz?

    Agradeço desde já a ajuda

  • Enviado por FRANCISCA JOSEANE DA SILVA RIBEIRO

    Em 25 de novembro de 2011

    Por favor,
    Gostaria de saber se meu nome consta no sistema de análise de crédito como : SPC OU SERESA.

    Agradeço, desde já!

    Atc;
    Joseane Ribeiro

  • Enviado por ana claudia lucio

    Em 28 de novembro de 2011

    Ola , boa tarde.
    Estou fazendo um financiamento de carro e me pediram um extrato do fgts, é normal isso? desde ja muito obrigado.

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