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29 jul | 06

Análise de crédito te deixa chateado? Que tal analisarmos esta questão? Você poderá mudar de opinião.

Por Jorge Alberto Gama

Não raramente ao ser informado que a sua aquisição parcelada terá que ser submetida ao crivo de uma análise de crédito, o cliente fica chateado. Deve imaginar que deverá passar por uma situação burocrática e desagradável.

A análise de crédito começa no preenchimento da Ficha Cadastral. Se preenchida plenamente e corretamente é favorável ao cliente. Este documento é confidencial e de uso restrito. Algumas cópias simples de documentos como R.G., C.P.F., Certidão de Casamento, se casado, comprovantes de renda e residência completam o que é solicitado ao cliente para que ele tenha seu crédito analisado.

De posse desse material, para falarmos com franqueza, será feita uma pesquisa junto às agências de informações comercias que retornarão possíveis apontamentos que o cliente possa ter.

Se você pensa que o serviço de análise de crédito resume-se a isso, então você deve mesmo achar que é uma chatice burocrática, mas vamos mostrar que o serviço é mais amplo e na verdade ele visa mais proteger o cliente do que a própria vendedora / construtora.

Falamos de apontamento, mas saiba que ter um desabono na praça não é sinônimo de uma sentença de crédito negado. Todos podem ter um momento difícil na vida e uma entrevista pode deixar claro que o problema havido já está sendo resolvido e que existem condições financeiras para assumir o compromisso do financiamento e de regularização das pendências apresentadas na análise.

Em situações mais críticas, muitas vezes a solução passa pela indicação de um fiador que apresente o perfil desejado, já no momento da assinatura do contrato.

A análise de crédito passa a proteger o cliente, na medida que o analista procura verificar se o compromisso assumido está de acordo com o fluxo financeiro do cliente na composição de rendas vs. despesas. Muito importante é a verificação também do quanto o compromisso assumido está comprometendo a sua renda, pois as prestações de um financiamento apesar de já terem o valor dos juros conhecido, ainda sofrerão a correção monetária. Se analisarmos que nem sempre o salário, no caso dos assalariados, acompanha os índices de correção monetária que procuram refletir a inflação do país, é muito importante o cliente não iniciar um financiamento com um comprometimento muito alto.

Outro estudo é sobre a relação renda vs. financiamento bancário, para quem comprou com essa opção de pagamento. Os agentes financeiros que concedem esses financiamentos de crédito imobiliário possuem regras para a concessão de crédito e o analista mais uma vez verifica se a renda atende a renda mínima exigida, quais rendas do cliente são reconhecidas pelo agente financeiro, qual o valor máximo de financiamento a renda permite, qual o prazo máximo concedido pelo banco, etc.

Já houve casos que a renda não se mostrou suficiente para que o compromisso fosse cumprido ao longo de todo o contrato e a solução foi à busca de um plano de pagamento mais elástico de forma que as prestações fossem suportadas pelo cliente e assim ele pode atingir seu objetivo plenamente que é a quitação do saldo devedor.

Infelizmente, já tivemos na análise casos onde, por exemplo, um casal realmente empolgado e maravilhado com o produto, a realização de um sonho, a concretização de um projeto de vida, assumiu o compromisso, mas que na análise de crédito verificou-se um altíssimo comprometimento da renda do casal. Em entrevista, onde procurávamos entender melhor se havia alguma reserva financeira não informada na Ficha Cadastral ou se havia algum parente próximo auxiliando financeiramente na aquisição, o casal disse que não, desistindo da aquisição e agradecendo, pois ao se deixarem levar pelo lado emocional, estavam se colocando em uma situação difícil e insustentável em curto prazo de tempo. Agradeceram de serem orientados e de passarem a ter a visão de analisarem sobre todos os ângulos que uma aquisição de um imóvel exige para que seja tranqüila e chegue até o final sem sobressaltos.

Como você já deve ter sentido, o analista de crédito age também como um consultor financeiro que orienta e verifica se o cliente está assumindo um compromisso financeiro, muitas vezes de longo prazo, de forma segura e tranqüila. Muitas vezes, em uma entrevista o cliente passa a entender melhor seu compromisso e em uma segunda conversa com o pessoal do setor de vendas, encontra uma condição de pagamento que seja mais tranqüila para o seu fluxo financeiro ou mesmo possíveis composições de renda que viabilizem um financiamento imobiliário junto aos agentes financeiros.

Se você ainda não se convenceu que a análise de crédito também protege o cliente, então passo mais um dado importante. Historicamente, nos prédios lançados pela construtora, após o início dos trabalhos de análise de crédito, o índice de inadimplência de condomínio é menor do que nos prédios onde o crédito não era analisado.

Esse dado interessa diretamente ao bolso do cliente, pois um prédio com elevada taxa de inadimplência passa a ter o valor do condomínio extremamente pesado para aqueles que pagam suas obrigações em dia e são adimplentes no condomínio.

Portanto, a análise de crédito é uma atividade que visa acima de tudo um negócio de baixo risco, tanto para a construtora como para o cliente, pois um bom negócio é aquele que é bom para as duas partes e ambos saiam satisfeitos do negócio realizado.

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Jorge Alberto Gama

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  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 17 de outubro de 2011

    Caro Marcos, obrigado pelo seu comentário.
    Se for Plano Minha Casa, Minha Vida com financiamento imobiliário na planta, a análise de crédito é feita pelo Correspondente Caixa no ato da aquisição com a construtora e a sua análise e aprovação de crédito tem valor para a hora da assinatura do financiamento com a C.E.F., mas é preciso que as condições de regularidade cadastral e renda sejam mantidas até a efetiva assinatura.
    Para outras modalidades de crédito imobiliário, cuja assinatura do financiamento imobiliário com a instituição financeira se dá em média dois anos depois, é preciso além de manter as mesmas condições que o levaram a ser aprovado pela construtora estar atento as mudanças de critério do banco.
    A construtora em sua análise procura manter os mesmos critérios de exigência do banco naquele momento para não haver discrepâncias quando o banco for fazer a análise de crédito. Porém ao longo desses dois anos pode haver alguma modificação do critério do banco ou do seu cadastro que impeça a sua aprovação de crédito pelo banco.
    Portanto a aprovação na construtora não garante a aprovação automática no banco. É preciso estar atendo as condições e exigências do mesmo para obter sucesso na análise e a aprovação do seu crédito no momento que esta for ocorrer na instituição financeira. Boa sorte!

  • Enviado por iaponan perez

    Em 25 de outubro de 2011

    fiz um renegocião com a caixa de uma dividi saiu do spc e serasa mais fui fazer um financimento de uma moto no itau ai deu codigo 026 o cara disse é por que tem uma negocião feita com a caixa economica……..mais si eu ja fiz isso por que aparece essas restriçoes que tenho renegociação com o banco?

    é ceerto isso

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 26 de outubro de 2011

    Caro Iaponan, obrigado pelo seu comentário.
    Na negociação em geral o banco abre mão de parte do seu direito de crédito e dá como quitada a dívida pelo valor acordado, dai a baixa no SERASA e SCPC. Acontece que internamente ele entende como um prejuízo o que deixou de receber e sinaliza no BACEN (Banco Central) que o crédito não foi totalmente recebido e novo crédito concedido é de um maior grau de risco para o recebimento dos valores. Conceder crédito ou não é uma prerrogativa de quem está concedendo o financiamento. Apos consulta ao BACEN, exclusivo de bancos e financeiras, diante do risco o critério de análise de crédito do banco pode fazer a opção da não aprovação de seu crédito. Procure negociar, dar garantias ao banco e voltar a contruir um bom nome na praça. Boa sorte!

  • Enviado por Marcelo Ramos de Oliveira

    Em 28 de outubro de 2011

    Bom Dia.

    quero comprar comprar um carro no valor de 25.000,00. vou dar 7.000,00 de entrada e o saldo de 18.000,00 vou financiar ….
    Só quero saber, se encontrarei algum problema na aprovação de crédito pois ganho 1.630,00 por mês a parcela é de 610,00. Meu nome esta limpo no Spc e serasa .
    Pode me dar sua opinião??

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 31 de outubro de 2011

    Caro Marcelo, obrigado pelo seu comentario.
    Tudo vai depender da política de crédito da financeira que você está utilizando. Caso ela diga que você só pode comprometer com a prestação 30% da sua renda, por exemplo, você já não atende o requisito. Algumas trabalham com esse percentual, outras com percentual maior, outras com percentual menor. Nessa situação é preciso saber se você pode apresentar um fiador ou mesmo compor renda com mais alguém. Como disse, depende da política de crédito de cada empresa ou instituição financeira. Caso não dê certo a sua aprovação, procure saber junto a financiera que analisou seu crédito o que levou a não aprovação e quais são as suas alternativas. Boa sorte!

  • Enviado por mauricio oliveira dos santos

    Em 2 de novembro de 2011

    pedido de credito para meu cortao itau

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 3 de novembro de 2011

    Caro Mauricio, obrigado pelo seu comentário.
    Por favor, você deve se dirigir ao próprio banco para obter informações a respeito. Boa sorte!

  • Enviado por Costa

    Em 4 de novembro de 2011

    Meu caro. Sou advogado, e como tal sou profissional liberal. Possuo uma renda mensal de mais ou menos 6 mil reais. Como nunca gostei de poupança, tudo meu é á vista. Possuo uma conta no Banco do Brasil, e um cartão de crédito com limite de 3 mil reais. Meu contador particular, me concedeu um DECORE com toda minha renda mensal comprovada. Possuo nome limpo na praça ( SPC e SERASA ). Na sua opinião, consigo o financiamento de um veículo??

  • Enviado por Mila

    Em 4 de novembro de 2011

    Boa Tarde,

    Tentei financiar um carro e negaram minha ficha porque deu escoragem baixa, eu tenho outro carro financiado pelo BV e acabei atrasando algumas parcelas mais hj já voltei a pagar no dia certo e tb faz pouco tempo que limpei meu nome, se eu comprar um carro em Jan pagando tudo em dia ainda vai constar escoragem baixa, por favor me respondam.
    Trabalho registrada numa Empresa já fazem 12 anos e meu salário bruto é de R$6.000,00 a parcela desse outro carro financiado é de R$ 1.000,00

    Muito obrigada

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 7 de novembro de 2011

    Caro Costa, obrigado pelo seu comentário.
    Sim. Uma boa financeira realizando uma boa análise de crédito deve aprovar o seu crédito. Se tiverem dúvidas, podem entrevistá-lo para maiores esclarecimentos. Caso não tenha sucesso, procure o concorrente. Boa sorte!

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