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29 jul | 06

Análise de crédito te deixa chateado? Que tal analisarmos esta questão? Você poderá mudar de opinião.

Por Jorge Alberto Gama

Não raramente ao ser informado que a sua aquisição parcelada terá que ser submetida ao crivo de uma análise de crédito, o cliente fica chateado. Deve imaginar que deverá passar por uma situação burocrática e desagradável.

A análise de crédito começa no preenchimento da Ficha Cadastral. Se preenchida plenamente e corretamente é favorável ao cliente. Este documento é confidencial e de uso restrito. Algumas cópias simples de documentos como R.G., C.P.F., Certidão de Casamento, se casado, comprovantes de renda e residência completam o que é solicitado ao cliente para que ele tenha seu crédito analisado.

De posse desse material, para falarmos com franqueza, será feita uma pesquisa junto às agências de informações comercias que retornarão possíveis apontamentos que o cliente possa ter.

Se você pensa que o serviço de análise de crédito resume-se a isso, então você deve mesmo achar que é uma chatice burocrática, mas vamos mostrar que o serviço é mais amplo e na verdade ele visa mais proteger o cliente do que a própria vendedora / construtora.

Falamos de apontamento, mas saiba que ter um desabono na praça não é sinônimo de uma sentença de crédito negado. Todos podem ter um momento difícil na vida e uma entrevista pode deixar claro que o problema havido já está sendo resolvido e que existem condições financeiras para assumir o compromisso do financiamento e de regularização das pendências apresentadas na análise.

Em situações mais críticas, muitas vezes a solução passa pela indicação de um fiador que apresente o perfil desejado, já no momento da assinatura do contrato.

A análise de crédito passa a proteger o cliente, na medida que o analista procura verificar se o compromisso assumido está de acordo com o fluxo financeiro do cliente na composição de rendas vs. despesas. Muito importante é a verificação também do quanto o compromisso assumido está comprometendo a sua renda, pois as prestações de um financiamento apesar de já terem o valor dos juros conhecido, ainda sofrerão a correção monetária. Se analisarmos que nem sempre o salário, no caso dos assalariados, acompanha os índices de correção monetária que procuram refletir a inflação do país, é muito importante o cliente não iniciar um financiamento com um comprometimento muito alto.

Outro estudo é sobre a relação renda vs. financiamento bancário, para quem comprou com essa opção de pagamento. Os agentes financeiros que concedem esses financiamentos de crédito imobiliário possuem regras para a concessão de crédito e o analista mais uma vez verifica se a renda atende a renda mínima exigida, quais rendas do cliente são reconhecidas pelo agente financeiro, qual o valor máximo de financiamento a renda permite, qual o prazo máximo concedido pelo banco, etc.

Já houve casos que a renda não se mostrou suficiente para que o compromisso fosse cumprido ao longo de todo o contrato e a solução foi à busca de um plano de pagamento mais elástico de forma que as prestações fossem suportadas pelo cliente e assim ele pode atingir seu objetivo plenamente que é a quitação do saldo devedor.

Infelizmente, já tivemos na análise casos onde, por exemplo, um casal realmente empolgado e maravilhado com o produto, a realização de um sonho, a concretização de um projeto de vida, assumiu o compromisso, mas que na análise de crédito verificou-se um altíssimo comprometimento da renda do casal. Em entrevista, onde procurávamos entender melhor se havia alguma reserva financeira não informada na Ficha Cadastral ou se havia algum parente próximo auxiliando financeiramente na aquisição, o casal disse que não, desistindo da aquisição e agradecendo, pois ao se deixarem levar pelo lado emocional, estavam se colocando em uma situação difícil e insustentável em curto prazo de tempo. Agradeceram de serem orientados e de passarem a ter a visão de analisarem sobre todos os ângulos que uma aquisição de um imóvel exige para que seja tranqüila e chegue até o final sem sobressaltos.

Como você já deve ter sentido, o analista de crédito age também como um consultor financeiro que orienta e verifica se o cliente está assumindo um compromisso financeiro, muitas vezes de longo prazo, de forma segura e tranqüila. Muitas vezes, em uma entrevista o cliente passa a entender melhor seu compromisso e em uma segunda conversa com o pessoal do setor de vendas, encontra uma condição de pagamento que seja mais tranqüila para o seu fluxo financeiro ou mesmo possíveis composições de renda que viabilizem um financiamento imobiliário junto aos agentes financeiros.

Se você ainda não se convenceu que a análise de crédito também protege o cliente, então passo mais um dado importante. Historicamente, nos prédios lançados pela construtora, após o início dos trabalhos de análise de crédito, o índice de inadimplência de condomínio é menor do que nos prédios onde o crédito não era analisado.

Esse dado interessa diretamente ao bolso do cliente, pois um prédio com elevada taxa de inadimplência passa a ter o valor do condomínio extremamente pesado para aqueles que pagam suas obrigações em dia e são adimplentes no condomínio.

Portanto, a análise de crédito é uma atividade que visa acima de tudo um negócio de baixo risco, tanto para a construtora como para o cliente, pois um bom negócio é aquele que é bom para as duas partes e ambos saiam satisfeitos do negócio realizado.

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Jorge Alberto Gama

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  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 26 de agosto de 2011

    Cara Erika, obrigado pelo seu comentário.
    A Caixa exige a CND – Certidão Negativa de Débitos, que é emitida pela Receita Federal. Com o acordo, é possível que a Receita emita a certidão. Se emitir, o acordo não será um impedimento. Entre no site http://www.receita.fazenda.gov.br – pessoas físicas – certidões – e verifique antes de dar entrada no financiamento. Boa Sorte!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 26 de agosto de 2011

    Caro Denison, obrigado pelo seu comentário.
    Você não deve ter nenhuma dificuldade de comprovar sua renda, logo não haverá nenhuma restrição ao seu crédito se atendidas as demais condições mínimas para a concessão do mesmo. Entre no site dos bancos, em especial da Caixa Econômica Federal (www.caixa.gov.br) e dê uma olhada na seção de crédito imobiliário. Lá você encontra todos os documentos que serão solicitados a você na hora de montar a pasta a ser analisada. Para cada forma de vínculo empregatício um documento de comprovação de renda diferente que você certamente conseguirá atender a exigência. Boa sorte!

  • Enviado por patricia pinto da silva

    Em 25 de setembro de 2011

    QUERO SABER OQUE DEVO. ESTOU TENTANDO ENTRAR EM CONTATO COM A LOSANGO DE MANAUS E NÃO TOU CONSEGUINDO. ESTOU EM UBERLANDIA MG, TEM COMO VCS ME MANDAREN ALGUMA RESPSTA. ESTE E O EMAIL QUE ESTOU USANDO. OBRIGADA .ASS PATRICIA.

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 26 de setembro de 2011

    Cara Patricia, obrigado pelo seu comentário.
    Não temos como saber o que você está devendo porque quem tem acesso a essa informação é a empresa credora. Você pode procurar a agência que presta informações de regularidade cadastral na praça, como SERASA, BOA VISTA SERVIÇÕS, etc., para pedir auxílio no sentido deles ajudarem você a localizar o paradeiro da empresa credora e seus telefones de contato. Boa sorte!

  • Enviado por Mayara

    Em 29 de setembro de 2011

    preciso descobrir se existem financiamentos em um cpf consigo fazer pela internet mesmo?em qual site? é financiamento de imóvel, caso contrário aonde eu posso estar buscando essa informação?

  • Enviado por robson

    Em 8 de outubro de 2011

    se eu estiver com meu nome todo em dia , porem minha conta esta negativa eu consigo aprovação da cef ?

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 10 de outubro de 2011

    Caro Robson, obrigado pelo seu comentário.
    Estar com saldo negativo não caracteriza um apontamento em seu nome. Passa a ser um problema quando você não cumpre o acordado com o banco para a cobertura desses limites de crédito concedido pelo banco nos prazos estabelecidos. A situação pode reduzir o total de crédito concedido em função do acúmulo para que você não ultrapasse sua capacidade de pagamento. Boa sorte!

  • Enviado por sueli.salustiano

    Em 15 de outubro de 2011

    Pode os bancos e financeiras manterem nomes de pessoas (em lista de histórico de restritivos) que já quitaram seus débitos? Existe lei para proteção ao consumidor?

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 17 de outubro de 2011

    Cara Sueli, obrigado pelo seu comentário.
    Esse é sempre um assunto em discussão que recentemente teve mais um capítulo conforme você pode verificar nesta reportagem da Folha.Com do dia 08.10.2011: (http://www1.folha.uol.com.br/mercado/987677-caixa-nao-podera-negar-credito-a-inadimplente-ha-mais-de-5-anos.shtml).
    Segundo a matéria, a visão do TRF-5 é que a C.E.F. não fica prejudicada, pois continua a avaliar o perfil, a renda e o endividamento do cliente desde que não seja superior a cinco anos. Na matéria nenhuma menção as listas do BACEN (Banco Central) que podem trazer restrições que não aparecem em agências de crédito como SERASA e Boa Vista Serviços (S.C.P.C.).
    Sim, existe uma lei para proteção do consumidor. É o Código de Defesa do Consumidor. Lei nº 8.078, de 11 de setembro de 1990. Boa sorte!

  • Enviado por Marcos C. Rocha

    Em 17 de outubro de 2011

    Bom Dia!
    Prezados

    É possivel ter uma aprovação de credito, pela construtora e depois, não ser aprovado pelo cef; sendo apresenta a mesma documentação.

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