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29 jul | 06

Análise de crédito te deixa chateado? Que tal analisarmos esta questão? Você poderá mudar de opinião.

Por Jorge Alberto Gama

Não raramente ao ser informado que a sua aquisição parcelada terá que ser submetida ao crivo de uma análise de crédito, o cliente fica chateado. Deve imaginar que deverá passar por uma situação burocrática e desagradável.

A análise de crédito começa no preenchimento da Ficha Cadastral. Se preenchida plenamente e corretamente é favorável ao cliente. Este documento é confidencial e de uso restrito. Algumas cópias simples de documentos como R.G., C.P.F., Certidão de Casamento, se casado, comprovantes de renda e residência completam o que é solicitado ao cliente para que ele tenha seu crédito analisado.

De posse desse material, para falarmos com franqueza, será feita uma pesquisa junto às agências de informações comercias que retornarão possíveis apontamentos que o cliente possa ter.

Se você pensa que o serviço de análise de crédito resume-se a isso, então você deve mesmo achar que é uma chatice burocrática, mas vamos mostrar que o serviço é mais amplo e na verdade ele visa mais proteger o cliente do que a própria vendedora / construtora.

Falamos de apontamento, mas saiba que ter um desabono na praça não é sinônimo de uma sentença de crédito negado. Todos podem ter um momento difícil na vida e uma entrevista pode deixar claro que o problema havido já está sendo resolvido e que existem condições financeiras para assumir o compromisso do financiamento e de regularização das pendências apresentadas na análise.

Em situações mais críticas, muitas vezes a solução passa pela indicação de um fiador que apresente o perfil desejado, já no momento da assinatura do contrato.

A análise de crédito passa a proteger o cliente, na medida que o analista procura verificar se o compromisso assumido está de acordo com o fluxo financeiro do cliente na composição de rendas vs. despesas. Muito importante é a verificação também do quanto o compromisso assumido está comprometendo a sua renda, pois as prestações de um financiamento apesar de já terem o valor dos juros conhecido, ainda sofrerão a correção monetária. Se analisarmos que nem sempre o salário, no caso dos assalariados, acompanha os índices de correção monetária que procuram refletir a inflação do país, é muito importante o cliente não iniciar um financiamento com um comprometimento muito alto.

Outro estudo é sobre a relação renda vs. financiamento bancário, para quem comprou com essa opção de pagamento. Os agentes financeiros que concedem esses financiamentos de crédito imobiliário possuem regras para a concessão de crédito e o analista mais uma vez verifica se a renda atende a renda mínima exigida, quais rendas do cliente são reconhecidas pelo agente financeiro, qual o valor máximo de financiamento a renda permite, qual o prazo máximo concedido pelo banco, etc.

Já houve casos que a renda não se mostrou suficiente para que o compromisso fosse cumprido ao longo de todo o contrato e a solução foi à busca de um plano de pagamento mais elástico de forma que as prestações fossem suportadas pelo cliente e assim ele pode atingir seu objetivo plenamente que é a quitação do saldo devedor.

Infelizmente, já tivemos na análise casos onde, por exemplo, um casal realmente empolgado e maravilhado com o produto, a realização de um sonho, a concretização de um projeto de vida, assumiu o compromisso, mas que na análise de crédito verificou-se um altíssimo comprometimento da renda do casal. Em entrevista, onde procurávamos entender melhor se havia alguma reserva financeira não informada na Ficha Cadastral ou se havia algum parente próximo auxiliando financeiramente na aquisição, o casal disse que não, desistindo da aquisição e agradecendo, pois ao se deixarem levar pelo lado emocional, estavam se colocando em uma situação difícil e insustentável em curto prazo de tempo. Agradeceram de serem orientados e de passarem a ter a visão de analisarem sobre todos os ângulos que uma aquisição de um imóvel exige para que seja tranqüila e chegue até o final sem sobressaltos.

Como você já deve ter sentido, o analista de crédito age também como um consultor financeiro que orienta e verifica se o cliente está assumindo um compromisso financeiro, muitas vezes de longo prazo, de forma segura e tranqüila. Muitas vezes, em uma entrevista o cliente passa a entender melhor seu compromisso e em uma segunda conversa com o pessoal do setor de vendas, encontra uma condição de pagamento que seja mais tranqüila para o seu fluxo financeiro ou mesmo possíveis composições de renda que viabilizem um financiamento imobiliário junto aos agentes financeiros.

Se você ainda não se convenceu que a análise de crédito também protege o cliente, então passo mais um dado importante. Historicamente, nos prédios lançados pela construtora, após o início dos trabalhos de análise de crédito, o índice de inadimplência de condomínio é menor do que nos prédios onde o crédito não era analisado.

Esse dado interessa diretamente ao bolso do cliente, pois um prédio com elevada taxa de inadimplência passa a ter o valor do condomínio extremamente pesado para aqueles que pagam suas obrigações em dia e são adimplentes no condomínio.

Portanto, a análise de crédito é uma atividade que visa acima de tudo um negócio de baixo risco, tanto para a construtora como para o cliente, pois um bom negócio é aquele que é bom para as duas partes e ambos saiam satisfeitos do negócio realizado.

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Jorge Alberto Gama

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  • Enviado por Lucas Buz

    Em 15 de março de 2011

    Ola, o vc me diz a respeito de uma financeira q disse q não financiava pra mim porque tenho um processo correndo, por isso ele não poderia financiar pra mim, eu acho q existem pessoas e pessoas, pq veja bem!!!Se vc for la e mandar fazer tudo (ex:contra-cheque,carteira fria, telefones frios)rapidinho o banco financia, ja o trabalhador infelismente pagar por estes safados, que ficam prejudicando os outros, sou vendedor projetista, ganho R$ 1.550,00, trabaljo a mas de 2 anos no meu emprego tenho 25 anos e minha ficha não aprovou por um processo?? Olha se contar ninguem acredita. (tentei financiare pela BV financeira)

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 15 de março de 2011

    Lucas, obrigado pelo seu comentário.
    Um processo pode sim ensejar uma melhor análise, mas pedir um Certidão de Objeto e Pé ou cópia da inicial do processo para entender melhor é o mais correto e não simplesmente negar o crédito. Afinal, você pode estar lutando na justiça por algo que entende ter seus direitos e só um juiz é quem vai poder julgar o mérito da ação. Vá para o concorrente. Boa sorte!

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 30 de março de 2011

    Cara Cibele, obrigado pelo seu comentário.
    Ter um empréstimo para desconto em folha (consignado) não é um desabono, mas representa que parte do seu salário já está comprometido para pagamento desse compromisso. O valor do seu salário disponível para mais um compromisso é menor e por consequencia o valor de um novo emprestimo fica menor também (para reduzir o valor da prestação mensal). No mercado de crédito é o que se chama de análise de acúmulo de crédito. O ideal é não ter nenhum compromisso financeiro para poder pegar um valor maior de financiamento imobiliário. Boa sorte

  • Enviado por andreia da silva lemos

    Em 31 de março de 2011

    quero saber se meu cartao foi aprovado

  • Enviado por Jorge Alberto Gama

    Em 31 de março de 2011

    Cara Andréia, obrigado pelo seu comentário.
    Não somos administradores de cartão. Você deve direcionar sua pergunta diretamente a quem fez a solicitação do mesmo. Boa sorte!

  • Enviado por marisa

    Em 3 de abril de 2011

    Ola, tenho uma duvida eu tinha meu nome sujo, de cartoes, telefonia, losango, quitei tudo, meu nome ja saiu o spc e serasa, so que quando vou procurar credito em algum cartao fala que eu nao atingi o ponto minino o que significa isso?

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 4 de abril de 2011

    Olá Marisa, obrigado pelo seu comentário.
    Significa que dentro da política de crédito estabelecida pela empresa que está fazendo a analise do seu crédito você não atendeu todos os requisitos necessários, portanto não obteve o total de pontos necessários para ter o crédito aprovado.
    A questão de ter ou não ter apontamentos na praça é apenas um dos itens avaliados para atribuir pontos na análise realizada. Outros itens como tempo de residência, possuir bens moveis e imóveis, o tempo de serviço, o valor do salário, a existência ou não de outros compromissos (outros financiamentos, outros empréstimos que reduzem sua capacidade de endividamento), são fatores que levam a ter uma pontuação maior ou menor.
    O total de itens relacionados que são atribuídos pontos e o peso que cada item tem na pontuação total é variável de empresa para empresa e somente quem fez a análise do seu crédito pode responder o porque você não atingiu os pontos necessários naquela instituição financeira.
    Não desista. A volta do crédito depende de manter seu nome em ordem na praça, investir em relacionamento com bancos (poupe, abra poupança, etc.) e procure alternativas até encontrar uma política de crédito mais branda que aprove o seu pedido de crédito. Mais cedo ou mais tarde você vai ter sucesso. Boa sorte!

  • Enviado por Liliana martins

    Em 9 de abril de 2011

    Bom dia, gostaria de saber : meu marido foi fazer financiamento pela CEF para compra de um imóvel, e descobriu que tava com débito anterior de um outro empréstimo em outro estado. Nome restrito na CEF. Pergunto se ele tentar fazer financiamento no Santander vai aparecer essa restrição?
    Att
    Liliana

  • Enviado por Jorge A. Gama

    Em 11 de abril de 2011

    Cara Liliana, obrigado pelo seu comentário.
    A resposta é sim. Através do BACEN (Cadastro do Banco Central) os bancos e financeiras conseguem ver todos os apontamentos e restrições existentes. Boa sorte!

  • Enviado por Alberto

    Em 11 de abril de 2011

    se possivel gostaria q vc podesse me esclarecer algo..meu nome e Alberto tenho 23 anos,desde quando fiquei de maior idade sempre quis ter uma moto,para fins trabalhistas,tentei financia-la varias vezes,mas nunca os bancos aceitaram minha ficha de credito,sempre aparece um tal de codigo 10 e nao sei o que é?se nao for anti-etico gostaria de saber o que e esse codigo 10 e como posso fazer pra financeiras aceitarem minha ficha.agradeço desde ja.Alberto.Ps

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