Análise de crédito te deixa chateado? Que tal analisarmos esta questão? Você poderá mudar de opinião.
Não raramente ao ser informado que a sua aquisição parcelada terá que ser submetida ao crivo de uma análise de crédito, o cliente fica chateado. Deve imaginar que deverá passar por uma situação burocrática e desagradável.
A análise de crédito começa no preenchimento da Ficha Cadastral. Se preenchida plenamente e corretamente é favorável ao cliente. Este documento é confidencial e de uso restrito. Algumas cópias simples de documentos como R.G., C.P.F., Certidão de Casamento, se casado, comprovantes de renda e residência completam o que é solicitado ao cliente para que ele tenha seu crédito analisado.
De posse desse material, para falarmos com franqueza, será feita uma pesquisa junto às agências de informações comercias que retornarão possíveis apontamentos que o cliente possa ter.
Se você pensa que o serviço de análise de crédito resume-se a isso, então você deve mesmo achar que é uma chatice burocrática, mas vamos mostrar que o serviço é mais amplo e na verdade ele visa mais proteger o cliente do que a própria vendedora / construtora.
Falamos de apontamento, mas saiba que ter um desabono na praça não é sinônimo de uma sentença de crédito negado. Todos podem ter um momento difícil na vida e uma entrevista pode deixar claro que o problema havido já está sendo resolvido e que existem condições financeiras para assumir o compromisso do financiamento e de regularização das pendências apresentadas na análise.
Em situações mais críticas, muitas vezes a solução passa pela indicação de um fiador que apresente o perfil desejado, já no momento da assinatura do contrato.
A análise de crédito passa a proteger o cliente, na medida que o analista procura verificar se o compromisso assumido está de acordo com o fluxo financeiro do cliente na composição de rendas vs. despesas. Muito importante é a verificação também do quanto o compromisso assumido está comprometendo a sua renda, pois as prestações de um financiamento apesar de já terem o valor dos juros conhecido, ainda sofrerão a correção monetária. Se analisarmos que nem sempre o salário, no caso dos assalariados, acompanha os índices de correção monetária que procuram refletir a inflação do país, é muito importante o cliente não iniciar um financiamento com um comprometimento muito alto.
Outro estudo é sobre a relação renda vs. financiamento bancário, para quem comprou com essa opção de pagamento. Os agentes financeiros que concedem esses financiamentos de crédito imobiliário possuem regras para a concessão de crédito e o analista mais uma vez verifica se a renda atende a renda mínima exigida, quais rendas do cliente são reconhecidas pelo agente financeiro, qual o valor máximo de financiamento a renda permite, qual o prazo máximo concedido pelo banco, etc.
Já houve casos que a renda não se mostrou suficiente para que o compromisso fosse cumprido ao longo de todo o contrato e a solução foi à busca de um plano de pagamento mais elástico de forma que as prestações fossem suportadas pelo cliente e assim ele pode atingir seu objetivo plenamente que é a quitação do saldo devedor.
Infelizmente, já tivemos na análise casos onde, por exemplo, um casal realmente empolgado e maravilhado com o produto, a realização de um sonho, a concretização de um projeto de vida, assumiu o compromisso, mas que na análise de crédito verificou-se um altíssimo comprometimento da renda do casal. Em entrevista, onde procurávamos entender melhor se havia alguma reserva financeira não informada na Ficha Cadastral ou se havia algum parente próximo auxiliando financeiramente na aquisição, o casal disse que não, desistindo da aquisição e agradecendo, pois ao se deixarem levar pelo lado emocional, estavam se colocando em uma situação difícil e insustentável em curto prazo de tempo. Agradeceram de serem orientados e de passarem a ter a visão de analisarem sobre todos os ângulos que uma aquisição de um imóvel exige para que seja tranqüila e chegue até o final sem sobressaltos.
Como você já deve ter sentido, o analista de crédito age também como um consultor financeiro que orienta e verifica se o cliente está assumindo um compromisso financeiro, muitas vezes de longo prazo, de forma segura e tranqüila. Muitas vezes, em uma entrevista o cliente passa a entender melhor seu compromisso e em uma segunda conversa com o pessoal do setor de vendas, encontra uma condição de pagamento que seja mais tranqüila para o seu fluxo financeiro ou mesmo possíveis composições de renda que viabilizem um financiamento imobiliário junto aos agentes financeiros.
Se você ainda não se convenceu que a análise de crédito também protege o cliente, então passo mais um dado importante. Historicamente, nos prédios lançados pela construtora, após o início dos trabalhos de análise de crédito, o índice de inadimplência de condomínio é menor do que nos prédios onde o crédito não era analisado.
Esse dado interessa diretamente ao bolso do cliente, pois um prédio com elevada taxa de inadimplência passa a ter o valor do condomínio extremamente pesado para aqueles que pagam suas obrigações em dia e são adimplentes no condomínio.
Portanto, a análise de crédito é uma atividade que visa acima de tudo um negócio de baixo risco, tanto para a construtora como para o cliente, pois um bom negócio é aquele que é bom para as duas partes e ambos saiam satisfeitos do negócio realizado.
Jorge Alberto Gama
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Enviado por Jorge A. Gama
Em 28 de maio de 2010
Caro Marcio, obrigado pelo seu comentário!
A possibilidade existe. A probabilidade, porém é pequena. O importante é você ir as compras e manter seu nome com regularidade cadstral daqui por diante. Boa sorte!
Enviado por cibelegonzaga nascimento
Em 17 de junho de 2010
Olá,bom dia; gostaria de saber se um emprestimo feito para ser descontado em folha de pagamento implica em alguma coisa ao fazer um financiamento imobiliário na caixa economica federal, isso seria motivo para uma reprovação de analise de crédito imobiliário?
Enviado por Igor
Em 20 de junho de 2010
Excelente comentário!!! Eu tbm sou analista de crédito, e as pessoas acham que nosso trabalho é inútil, mas não eh bem assim, pois os analistas visam proteger o patrimõnio da empresa que trabalham e proteger o próprio cliente… mas parabéns!!!
Enviado por Jorge A. Gama
Em 21 de junho de 2010
Caro Igor, obrigado pelo seu comentário!
Acredito que esta é uma visão que tende a aumentar. As campanhas de crédito consciente reforçam esta visão. Abraços e boas análises.
Enviado por Daniela Maria
Em 24 de junho de 2010
olá preciso de uma informação
no ano de 1998 fiquei devendo . um especial no unibanco
no valor na epoca. era de 300. reais. ele alega que eu fiquei devendo mas de 1.000 mil reais.meu nome nao esta no spc nem serasa. mas quando fazem analese de credito ele acham esta dividada do unibanco. fui ate lá
eles me falarão que estava em 5 mil. abaixou pra 1.200 e depois para 8,20 reais. mas meu pai me deu 350. reais pra pagar eles nao aceitaro. e eu nao tenho como pagar os oitocentos reias, q eles pediro.agora asim quando eu usei meu especial. fiquei devendo . eles colocaro meu nome no spc e serasa. por mas de 5 anos. ja fazem mas de 13 anos. porque acusa. ? e outra pergunta eles pode me deixa nesta lista negra? e eles me falarão que vendeu minha divida para ums advogados.. que eu deve fazer se oque eu tenho eles nao querem?
Enviado por elizangela bilik
Em 26 de junho de 2010
gosto muito das analises de creditos …trabalho em um supermercado no setor de cartões e dia após dia estou me intessando pelas analises , gostaria de saber o oque devo fazer para me aperfeiçoar profissionalmente na profissão de analista de credito
Enviado por juridico
Em 6 de julho de 2010
Infelizmente em nosso pais nos deparamos com pessoas totalmente desqualificadas para analise de credito…
atualmente nos deparamos com bancarios que pedem o cpf dos seus pais para lhe abrir uma conta corrente ou analisar um possivel credito… me deparo tambem com analistas de credito que ligam fora de hora para o cliente e por causa de uma informacao errada de um funcionario ou falta de informacao no telefonema eh o suficiente para a decisao negativa de credito, mesmo a empresa ou pessoa fisica estando totalmente adimplente com suas documentacoes e obrigacoes economicas…
uma vez tive uma ficha negada em um financiamento de um veiculo no valor de 100 mil reais, mas, estranhamente esse éjustamente o valor que eu movimento em minha conta corrente fisica mensalmente, o analista disse que quem tem essa movimentacao nao precisa de financiar nada…
o analista de credito, com seu salario maximo de 2 mil reais, em sua maioria jovens que nao entendem como uma pessoa bem sucedida pode pagar 3,4,5 mil por mes em um veiculo de luxo sem precisar desembolsar todo valor. Eu com esse dinheiro tenho lucro de 20 a 25% no meu ramo de atividade, pra que vou comprar um carro a vista de 100 mil sendo que posso usar esses 100 mil para me dar 20 mil por mes de renda.. pagando apenas 1,5% ao banco…
lamentavel mas, nos deparamos com analistas incapazes ou simplesmente de olho no relogio pra ir pra casa… de onibus.
afinal, minha pontuacao maxima, meu score la em cima, minha ficha limpa, minhas 2 empresas limpissimas, as vezes esbarram em analistas assim… sejam em casas de materiais de construcao, como na ultima vez na telha norte tive que gastar 70mil a vista em materiais de construcao ja que tambem eh meu ramo de atividade, ja que tive o credito negado, foi ate ridiculo, fiz questao de ir pagando em dinheiro, compras de 10, 20 mil por vez para ir construindo os apartamentos sem condominio que construo para vender…
meu desabafo é simples…
analista de credito não é Deus mas, muitas vezes se acha… uma pena para aqueles trabalhadores comprando nas casas bahia que precisam tanto do credito…uma pena!
mas, vivemos num mundo que GIRA!!!
QUEM SABE AMANHA NÃO É BEM ESTE ANALISTA DE CREDITO TENTANDO COMPRAR UMA CASA OU CARRO OU MOVEIS E TEM SEU CREDITO NEGADO?! MESMO SABENDO QUE TEM TOTAL CONDICAO DE PAGAR?! RSSSS,
Enviado por Jorge A. Gama
Em 7 de julho de 2010
Cara Daniela, obrigado pelo seu comentário.
Ao tornar-se cliente do banco, muitas vezes as pessoas não atentam para o fato de estarem aceitando contratos de financiamento e prestação de serviço com regras e taxas bem definidas. No caso de uso, tais cobranças passam a ser devidas. No seu caso a negociação amigável é sempre o melhor caminho e você deve esforçar-se para tentar chegar no número proposto e conseguir superar essa fase que qualquer pessoa pode passar um dia em sua vida. Depois, com o tempo, abrindo uma conta em banco, mantendo um bom relacionamento com o mesmo, sem cheques devolvidos e se possível até uma simples aplicação de poupança, vai ajudando a construir uma boa imagem novamente do seu nome e os bancos voltarem a ganhar confiança em você. Construir uma boa imagem certamente leva tempo, destruí-la é muito rápido.
Enviado por Jorge A. Gama
Em 7 de julho de 2010
Cara Elizangela, obrigado pelo seu comentário.
Existem vários cursos que auxiliam no aperfeiçoamento da profissão. Uma rápida pesquisa na internet e você vai encontrar diversos deles e para as várias áreas de atuação. Um certamente próximo a sua cidade.
Para você ter uma idéia, para quem quer chegar no estágio mais alto na profissão, recentemente o Instituto GEOC lançou o MBA executivo IGEOC em Crédito e Cobrança. Boa sorte!
Enviado por Jorge A. Gama
Em 7 de julho de 2010
Caro “jurídico”, obrigado pelo seu comentário.
Imagina se eu fosse julgar toda a classe de advogados pela péssima atuação e comportamento de um ou poucos advogados?
Longe de querer defender a categoria, mesmo porque péssimos exemplos existem como os citados por você e não só em análise de crédito, mas em todos os ramos da atividade humana, mas você ficaria muito surpreso em saber que nem todo profissional da área de crédito passa perto do perfil desenhado por você. No meu post acima, por exemplo, cito para uma colega o MBA específico para a categoria. Existe na profissão desde o auxiliar até o executivo de crédito e existem no mercado diferentes formas de ver e atuar com o crédito. Certamente nos dias atuais, quem não sabe atuar direito perde vendas para a concorrência. Em um mundo competitivo, nem sempre as pessoas estão dispostas a pagar em dinheiro, elas simplesmente podem ir comprar na concorrência que sabendo tratar melhor seus clientes, ganha visibilidade e espaço no mercado. Boa sorte!
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